Mua chung cư trả góp 2024. Kinh nghiệm vay ngân hàng

Bạn đang muốn sở hữu một căn hộ chung cư nhưng chưa tích lũy đủ tiền để mua bằng tiền mặt? Hãy tìm hiểu về việc mua nhà chung cư trả góp. Đây là một phương pháp rất phổ biến và được nhiều người lựa chọn.

Trước khi bắt đầu, chúng ta cần hiểu rõ về thuật ngữ “trả góp”. Trả góp là phương pháp thanh toán cho một sản phẩm hoặc dịch vụ mà bạn không thanh toán toàn bộ số tiền một lần mà chia thành nhiều kỳ thanh toán với lãi suất cụ thể.

Mua chung cư trả góp là gì?

Khi mua nhà chung cư trả góp, bạn sẽ trả tiền cho ngân hàng thay vì trả tiền cho chủ sở hữu căn hộ. Bạn sẽ thanh toán một khoản tiền đặt cọc và phần còn lại sẽ được ngân hàng giải ngân theo tiến độ, bạn sẽ hoàn trả lại khoản tiền này từng phần hàng tháng với lãi suất theo quy định trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng.

So với việc trả ngay toàn bộ giá trị tài sản bằng tiền mặt hoặc vay vốn thông thường, trả góp mua nhà chung cư sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền mặt cho các mục đích khác và nhưng vẫn được sở hữu ngay căn hộ mà không phải chờ đợi quá lâu.

Những lợi ích khi mua nhà chung cư trả góp

1. Tiết kiệm tiền mặt cho các mục đích khác: Thay vì chi trả một lần toàn bộ số tiền mua căn hộ, bạn có thể chia nhỏ số tiền và trả góp hàng tháng, giúp bạn tiết kiệm tiền cho các mục đích khác.
2. Tiết kiệm thời gian tích lũy tiền mặt để mua nhà: Mua nhà chung cư bằng phương pháp trả góp giúp bạn sở hữu căn hộ ngay lập tức mà không phải chờ đợi quá lâu để tích lũy đủ số tiền mua nhà.
3. Được sở hữu ngay căn hộ trong khi vẫn có thể trả góp: Khi mua nhà chung cư trả góp, bạn vẫn có thể sở hữu căn hộ ngay lập tức và đồng thời có thể trả góp cho ngân hàng.
4. Có thể đàm phán về thời gian trả góp và lãi suất: Khi ký kết hợp đồng với ngân hàng, bạn có thể đàm phán với ngân hàng về thời gian trả góp và lãi suất, giúp bạn lựa chọn kế hoạch trả góp phù hợp với tình hình tài chính của bạn.
5. Giá trị tài sản tăng theo thời gian: Khi mua nhà chung cư trả góp, căn hộ sẽ là tài sản của bạn và giá trị của nó sẽ tăng theo thời gian, đặc biệt là trong những khu vực có tốc độ phát triển nhanh.

Điều kiện để mua nhà chung cư trả góp

• Cá nhân hoặc hộ gia đình có quốc tịch Việt Nam
• Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng
• Đáp ứng được các yêu cầu từ phía ngân hàng đăng kí vay vốn như: chứng minh được tài sản thế chấp hoặc chứng minh được khả năng trả nợ khoản vay của mình…
• Người đại diện vay vốn yêu cầu phải là người có thu nhập ổn định và có khả năng chi trả các khoản nợ cho ngân hàng theo đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng
• Hằng tháng người đại diện vay cần trả tiền lãi theo lãi suất ngân hàng quy định và gốc sẽ trả định kỳ hàng tháng theo quy định trong hợp đồng

Tham khảo: Tài sản đảm bảo là gì? Quy định mới của Ngân hàng

Những yếu tố xem xét khi chọn ngân hàng vay mua nhà

Xác định nhu cầu mua nhà

Không ai khác ngoài bạn là người hiểu rõ nhất nhu cầu về ngôi nhà mà bạn mong muốn. Tuy nhiên, nếu chưa chắc chắn, hãy gặp đơn vị có kinh nghiệm để chia sẻ và nghe tư vấn. Bạn cũng có thể tự thu hẹp phạm vi tìm kiếm dựa trên các tiêu chí:

• Vị trí: tùy vào mục tiêu mỗi người
• Diện tích: để thuận tiện cho sinh hoạt của gia đình
• Hướng nhà: phù hợp sở thích của gia chủ
• Tiện ích nội khu và ngoại khu tránh những bất tiện lâu dài về sau. Người mua nên chú ý hạ tầng và giao thông khu vực để tránh tình trạng kẹt xe hoặc ngập nước.
• Thời gian giao nhà: nhanh hay theo tiến độ

Xem xét uy tín của chủ đầu tư

Danh tiếng cũng như uy tín của CĐT là rất quan trọng đối với việc mua nhà hình thành trong tương lai. Lý do đơn giản là do những căn hộ này là nhà ở được hình thành trong tương lai, không phải tại thời điểm hiện tại. Uy tín Chủ đầu tư thể hiện ở các yếu tố sau:

• Lịch sự phát triển và kinh doanh trong lĩnh vực bất động sản.
• Chất lượng công trình đã triển khai (nếu có), được thể hiện qua tiến độ và chất lượng xây dựng. Sau khi ký Hợp đồng mua bán, người mua có thể gặp rủi ro chậm bàn giao nếu CĐT thiếu tiềm lực tài chính hoặc không uy tín.
• Tiềm lực tài chính của CĐT thể hiện qua vốn điều lệ cũng như khả năng huy động vốn.
• Tiến độ bàn giao sổ hồng được xác minh qua báo chí và dư luận.

Khi không đủ thông tin để đánh giá Chủ đầu tư, để an toàn bạn có thể có áp dụng phương pháp Kiểm tra dự án đã được Ngân hàng cam kết bảo lãnh tiến độ chưa.

Theo quy định, chỉ khi dự án được cấp giấy phép xây dựng hoặc đủ điều kiện được bán nhà hình thành trong tương lai thì Ngân hàng mới cấp Thư Bảo Lãnh cho khách hàng mua nhà.

Khi tài trợ tín dụng, các Ngân hàng sẽ đánh giá phân loại CĐT. CĐT uy tín tỷ lệ tài trợ sẽ rất cao, có thể lên đến 70-80% giá trị căn hộ. Đối với những CĐT không được đánh giá cao, tỷ lệ tài trợ sẽ thấp hơn. 

Bên cạnh đó, người mua có thể trao đổi với chuyên gia của chúng tôi để có được đánh giá sát thực nhất

Kiểm tra pháp lý dự án nhà chung cư

Theo quy định từ khi ký hợp đồng mua bán thì người mua nhà chung cư đã phải bắt đầu đóng tiền cho bên bán. Cụ thể, thanh toán lên đến 70% giá trị HĐMB khi chưa bàn giao nhà và lên đến 95% giá trị HĐMB khi nhận thông báo bàn giao. Do vậy, rủi ro lớn nhất mà người mua gặp phải chính là CĐT vì lý do nào đó không thể hoàn thành xây dựng nhà ở theo đúng lộ trình đã cam kết theo quy định trên HĐMB.

“Nhà, công trình xây dựng hình thành trong tương lai là nhà, công trình xây dựng đang trong quá trình xây dựng và chưa được nghiệm thu đưa vào sử dụng”.

Theo Khoản 4 Điều 3 Luật Kinh doanh bất động sản năm 2014

Do vậy, khi mua nhà ở là tài sản hình thành trong tương lai, người mua nhà cần quan tâm đến ba yếu tố pháp lý sau:

• Giấy phép xây dựng
• Văn bản chấp thuận đủ điều kiện bán của Sở xây dựng
• Thư Bảo Lãnh của ngân hàng trong việc mua bán nhà ở hình thành trong tương lai

Trong các yếu tố nói trên thì yếu tố thứ ba rất quan trọng. Đây là một trong những căn cứ để bảo vệ quyền lợi trực tiếp cho người mua nhà trong trường hợp CĐT không hoàn thành được việc bàn giao nhà chung cư đúng tiến độ.

Tham khảo: Cam kết bảo lãnh – Bí quyết số 1 để nhận dạng dự án đủ pháp lý

Khi không đủ thông tin để đánh giá Chủ đầu tư, để an toàn bạn có thể có áp dụng phương pháp đơn giản sau:

• Kiểm tra dự án đã được Ngân hàng cam kết bảo lãnh tiến độ chưa. Theo quy định, chỉ khi dự án được cấp giấy phép xây dựng hoặc đủ điều kiện được bán nhà hình thành trong tương lai thì Ngân hàng mới cấp Thư Bảo Lãnh cho khách hàng mua nhà.
• Khi tài trợ tín dụng, các Ngân hàng sẽ đánh giá phân loại CĐT. CĐT uy tín tỷ lệ tài trợ sẽ rất cao, có thể lên đến 70-80% giá trị căn hộ. Đối với những CĐT không được đánh giá cao, tỷ lệ tài trợ sẽ thấp hơn. 

Bên cạnh đó, người mua có thể trao đổi với chuyên gia của chúng tôi để có được đánh giá sát thực nhất

Xác định gói vay vốn ngân hàng tốt nhất

Lựa chọn ngân hàng cho vay trả góp lãi suất thấp
Để biết đâu là sự lựa chọn ngân hàng vay vốn tốt nhất, khách hàng có thể đánh giá thông qua những yếu tố sau:

• Lãi suất: Lãi suất là yếu tố ưu tiên để quyết định tổng chi phí mua nhà cả gốc lẫn lãi hàng tháng bao nhiêu. Hãy dành thời gian tìm hiểu thông tin về quá trình cho vay trả góp của các ngân hàng nhà nước vì những ngân hàng đó thường có ưu thế về lãi suất huy động nên lãi suất cho vay trả góp thường thấp hơn so với các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác.
• Điều kiện và thủ tục vay: Vay nợ ngân hàng với mục đích mua nhà là khoản vay lớn nên điều kiện và thủ tục vay khá phức tạp vì phải chứng minh được những giấy tờ liên quan đến tài chính cá nhân. Ngân hàng có lãi suất càng thấp thì điều kiện và thủ tục càng nhiều và ngược lại.
• Phí trả nợ trước hạn: Theo hợp đồng, người nợ cần thanh toán khoản vay đúng thời gian thỏa thuận có thể là 5 năm, 10 năm hay 20 năm. Nếu muốn thanh toán trước kì hạn, người vay phải nộp phí được tính theo tổng dư nợ.

Gợi ý của BankExpress

• Tự thu xếp số tiền từ nguồn tự có số tiền tối thiểu 30%-40% giá trị căn hộ.
• Tính toán cẩn thận số tiền phải trả hàng tháng và lịch trả nợ. Theo đó, người vay mua chung cư trả góp sẽ chủ động nguồn tiền, tránh bị phạt chậm trả (lãi suất phạt là 150% lãi suất vay).
• Khi vay tiền ngân hàng, ngoài lãi suất cần lưu ý các yếu tố khác như các chi phí vay ngân hàng và điều kiện vay để tránh tình trạng bị động khi nộp hồ sơ vay. 

Tham khảo: So sánh Lãi suất vay mua nhà 20 ngân hàng (cập nhật liên tục)

Chốt giao dịch

Sau khi tự đánh giá và tìm được căn nhà cần mua, bạn nên gặp trực tiếp môi giới của dự án để xác nhận lại các thông tin dự án và các chính sách bán hàng. Khi đã chắc chắn với thông tin và quyết định của mình, người mua vẫn nên thận trọng khi xuống tiền cọc nếu chưa chắc về khả năng vay ngân hàng để tránh rơi vào tình trạng tiến thoái lưỡng nan.

Chúng tôi sẽ đồng hành và hỗ trợ bạn chuẩn bị hồ sơ vay, giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến các điều khoản vay để hợp đồng tín dụng được ký kết trên cơ sở đảm bảo đáp ứng đúng nhu cầu, khả năng tài chính và gói vay ngân hàng lãi suất thấp nhất, chi phí vay tiết kiệm nhất và chính sách ưu đãi nhất.

Tham khảo: Lịch sử tín dụng là gì? Kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân đơn giản, chính xác

Thủ tục mua nhà chung cư trả góp

Những điểm cần lưu ý khi mua chung cư trả góp

Sau khi hoàn tất các thủ tục trên, bạn đã trở thành chủ nhân của một căn hộ chung cư trả góp. Tuy nhiên, để đảm bảo quá trình mua nhà trả góp được diễn ra suôn sẻ, bạn nên lưu ý những điểm sau:

• Kiểm tra kỹ về chính sách và điều khoản của ngân hàng trước khi quyết định vay vốn.
• Lưu ý đến các khoản phí và chi phí khác liên quan đến quá trình mua nhà trả góp, bao gồm phí thẩm định hồ sơ, phí xét duyệt vay vốn, phí chuyển nhượng, phí trễ hạn và lãi suất.
• Đảm bảo rằng mức chi trả hàng tháng cho vay vốn là hợp lý và phù hợp với khả năng tài chính của bạn.
• Tìm hiểu kỹ về dự án chung cư trước khi quyết định mua để tránh các rủi ro liên quan đến chất lượng và giá trị bất động sản.
• Nếu có điều kiện, bạn nên tìm kiếm sự tư vấn từ các chuyên gia trong lĩnh vực bất động sản để được hỗ trợ và tư vấn trong quá trình mua nhà trả góp.

Hợp đồng mua bán căn hộ chung cư do các bên thỏa thuận và phải được lập thành văn bản bao gồm các nội dung sau đây:

• Họ và tên của cá nhân, tên của tổ chức và địa chỉ của các bên;
• Các bên phải ghi rõ phần sở hữu chung, sử dụng chung; diện tích sử dụng thuộc quyền sở hữu riêng; diện tích sàn xây dựng căn hộ; mục đích sử dụng của phần sở hữu chung, sử dụng chung trong nhà chung cư theo đúng mục đích thiết kế đã được phê duyệt ban đầu;
• Giá trị góp vốn, giá giao dịch nhà ở nếu hợp đồng có thỏa thuận về giá; trường hợp mua bán, cho thuê, cho thuê mua nhà ở mà Nhà nước có quy định về giá thì các bên phải thực hiện theo quy định đó;
• Thời hạn và phương thức thanh toán tiền nếu là trường hợp mua bán, cho thuê, cho thuê mua, chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở;
• Thời gian giao nhận nhà ở; thời gian bảo hành nhà ở nếu là mua, thuê mua nhà ở được đầu tư xây dựng mới; thời hạn cho thuê, cho thuê mua, thế chấp, cho mượn, cho ở nhờ, ủy quyền quản lý nhà ở; thời hạn góp vốn;
• Quyền và nghĩa vụ của các bên;
• Cam kết của các bên;
• Các thỏa thuận khác;
• Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng;
• Ngày, tháng, năm ký kết hợp đồng;
• Chữ ký và ghi rõ họ, tên của các bên, nếu là tổ chức thì phải đóng dấu (nếu có) và ghi rõ chức vụ của người ký.

Khi mua chung cư trả góp các bên cần ký thêm hợp đồng vay vốn với ngân hàng có thế chấp bằng hợp đồng mua nhà. Các bên mua bán cần xem kỹ về thời hạn vay, thời hạn trả nợ cả nợ gốc và nợ lãi để đảm bảo khả năng thanh toán.

Tham khảo: Tài sản đảm bảo là gì? Quy định mới của Ngân hàng

Trả góp mua nhà chung cư là một lựa chọn tốt cho những người có tài chính hạn chế nhưng muốn sở hữu một căn hộ ở thành phố. Bằng cách tìm hiểu kỹ về thị trường bất động sản, lựa chọn căn hộ phù hợp, và chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ trả góp uy tín, bạn có thể thực hiện giấc mơ của mình một cách dễ dàng hơn. Tuy nhiên, trước khi quyết định mua chung cư trả góp, bạn cần cân nhắc kỹ về khả năng tài chính của mình để tránh rơi vào tình trạng nợ nần. Nếu bạn cần tư vấn về kế hoạch tài chính cho việc này, hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được hỗ trợ nhanh chóng và tận tình nhất.

Các câu hỏi thường gặp về mua chung cư trả góp