Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Hướng dẫn chi tiết 2024

Trả góp qua thẻ tín dụng thực chất là một khoản vay cho những khoản chi tiêu lớn từ đơn vị phát hành thẻ. Phương thức thanh toán này cho phép mua các hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn và trả dần theo thời gian. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng (các ngân hàng và tổ chức tài chính) đều cho phép thực hiện hình thức thanh toán này.

Thông thường, khi mua hàng bằng thẻ tín dụng, bạn nên hoàn trả lại số tiền đã mượn ngân hàng trước ngày tới hạn thanh toán để tránh bị tính lãi suất hoặc phí trả chậm. Đây cũng là điều kiện để bạn được tiếp tục hưởng thời hạn miễn lãi vào tháng kế tiếp, cũng như các ưu đãi đi kèm theo thẻ tín dụng.

Nếu sản phẩm bạn mong muốn có giá trị quá lớn và bạn không nghĩ mình có thể thanh toán hết một lần, thì hình thức mua trả góp qua thẻ tín dụng cho bạn tùy chọn thanh toán khoản đó trong một khoảng thời gian nhất định.

Trả góp qua thẻ tín dụng là gì?

Thay bởi vì trả ngay toàn bộ số tiền khi chi tiêu, bạn sẽ trả dần nợ gốc và lãi theo định kỳ (thường là theo hàng tháng). Đây là phương thức thanh toán thuận tiện cho chủ thẻ tín dụng khi cần mua sắm hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn nhưng chưa có đủ tiền ngay lập tức. Số tiền trả góp sẽ được hiển thị đầy đủ trong bảng sao kê hàng tháng cùng với các giao dịch khác thông qua thẻ tín dụng.

Các gói mua trả góp bằng thẻ tín dụng cũng giống như các gói trả góp thông thường mà không cần phải nhận một khoản tín dụng (nợ) mới. Thay vào đó, bạn có thể sử dụng hạn mức hiện có trên thẻ tín dụng của mình. Vì vậy các khoản phí sẽ được chuyển vào thẻ tín dụng của bạn. Chương trình trả góp bằng thẻ tín dụng tính phí quản lý và lãi suất, tuy nhiên, một số gói trả góp có lãi suất 0% để khuyến khích mọi người chi tiêu.

Mặc dù bạn có thể phải trả phí cho các gói trả góp bằng thẻ tín dụng, nhưng nó thường rẻ hơn lãi suất thông thường mà bạn phải trả hoặc lãi suất rút tiền mặt thẻ tín dụng. Đó là lý do tại sao mua trả góp bằng thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến đặc biệt là giới trẻ.

Chương trình mua trước trả tiền sau là hình thức liên kết giữa bên bán với một số đối tác nhất định nên có ưu đãi tốt hơn và đi kèm với đó là chu kỳ thanh toán ngắn hơn. Trong khi chủ thẻ tín dụng có thể thực hiện việc mua trả góp qua thẻ tín dụng với hầu hết tất cả các nhà bán hàng, hình thức này có chu kỳ thanh toán tính theo chu kỳ thanh toán của thẻ tín dụng.

Mua trả góp qua thẻ tín dụng khác gì với Mua trước trả tiền sau?

Tham khảo: Thẻ tín dụng là gì? Cẩm nang sử dụng thẻ tín dụng

Ưu điểm của trả góp qua thẻ tín dụng

Phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng này phù hợp cho các khoản chi lớn và các chi phí lớn khác như học phí, hóa đơn y tế, chi tiêu liên quan đến du lịch, mua xe máy trả góp, mua đồ điện tử.. Việc các khoản chi tiêu lớn thành các khoản thanh toán nhở hơn, so le hàng tháng sẽ mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính và việc lập ngân sách trở nên dễ dàng hơn, giúp chủ động trong việc sắp xếp số tiền và thời gian cần để thanh toán cho khoản trả góp.

• Tiết kiệm thời gian: Mua trả góp qua thẻ tín dụng nhanh chóng và tiện lợi, không cần phải đến ngân hàng để giao dịch và cũng không yêu cầu thêm thủ tục như các khoản vay thông thường.
• Linh hoạt về số tiền và thời gian trả góp: Khách hàng có thể tự chọn số tiền và thời gian trả góp phù hợp với khả năng tài chính của mình thay vì phải trả một lần.
• Điều chỉnh được chi phí: Trả góp qua thẻ tín dụng giúp người dùng phân bổ chi phí một cách hợp lý và tiết kiệm chi phí lãi suất so với các hình thức vay tiền khác. Nhiều chương trình trả góp qua thẻ không áp dụng lãi suất, hay bất kì biểu phí nào khác miễn là bạn thanh toán khoản trả góp đúng hạn.
• Tiết kiệm chi phí cho người dùng: Thẻ tín dụng thường có các chương trình khuyến mãi giảm giá, hoàn tiền, tặng quà tặng, điểm thưởng,… giúp người dùng tiết kiệm được chi phí mua hàng.
• Tăng cường khả năng mua sắm: Trả góp qua thẻ tín dụng giúp người dùng tăng khả năng mua sắm các sản phẩm đắt tiền mà không phải chi trả một khoản tiền lớn một lần. Đặc biệt, nhiều ngân hàng có hợp tác với các cửa hàng để đưa ra chương trình mua trả góp chỉ với 0% lãi suất hoặc có lãi suất rất thấp nhằm hỗ trợ bạn trong chi tiêu mua sắm.
• Cải thiện lịch sử tín dụng: Trả góp đúng hạn và đầy đủ sẽ cải thiện lịch sử tín dụng của người dùng, giúp họ có thể vay tiền và sử dụng các dịch vụ tài chính khác tốt hơn.
• Được hưởng mọi ưu đãi từ thẻ tín dụng. Với chương trình đăng ký mua trả góp thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn vẫn được tận hưởng đầy đủ các đặc quyền riêng của thẻ từ chương trình ưu đãi đăng ký làm thẻ, đến ưu đãi giảm giá khi mua sắm, thanh toán dịch vụ nhà hàng khách sạn, đồ ăn thức uống hoặc giải trí.

Nhược điểm của trả góp bằng thẻ tín dụng

• Lãi suất cao: Nếu không có các chương trình hỗ trợ lãi suất, hay không thanh toán đầy đủ và đúng hạn thì lãi suất của trả góp qua thẻ tín dụng thường sẽ cao hơn so với các hình thức vay tiền khác như vay ngân hàng hay vay tiêu dùng. Điều này có thể làm cho chi phí trả góp của bạn tăng lên đáng kể.
• Phí phát sinh: Khi sử dụng dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng, bạn có thể phải đối mặt với một số phí phát sinh khác nhau như phí quản lý dư nợ, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí trễ hạn, phí trả trước…
• Ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng: Việc trả góp qua thẻ tín dụng sẽ làm giảm hạn mức tín dụng của bạn, do đó bạn sẽ không thể sử dụng được số tiền lớn trên thẻ tín dụng của mình.
• Tiềm ẩn nguy cơ nợ nần: Nếu không quản lý tài chính của mình một cách cẩn thận, việc trả góp qua thẻ tín dụng có thể dẫn đến nợ nần tích tụ. Nếu bạn không thanh toán đúng hạn, sẽ có các khoản phí trễ hạn và lãi suất phát sinh, làm tăng khoản nợ của bạn.
• Chịu trách nhiệm trước các điều kiện: Khi sử dụng dịch vụ trả góp qua thẻ tín dụng, bạn phải chịu trách nhiệm đối với các điều kiện và cam kết đã ký kết trong hợp đồng, bao gồm cả việc thanh toán đúng hạn và đảm bảo không bị phạt.
• Không đủ tiền để thanh toán: Nếu bạn không có đủ tiền để thanh toán số tiền trả góp hàng tháng, bạn sẽ phải chịu các hình thức xử lý và phạt khác nhau từ nhà cung cấp dịch vụ trả góp.

Tham khảo: Phí thẻ tín dụng? Tất cả các loại phí cần biết

Hướng dẫn Cách trả góp qua thẻ tín dụng

Một trong những tiện ích khi sở hữu thẻ tín dụng là chủ thẻ có thể thực hiện thanh toán thông qua hình thức mua trả góp qua thẻ. Phương thức thanh toán này có thể thực hiện trực tiếp khi mua hàng hay thông qua website và ứng dụng di động của ngân hàng phát hành thẻ.

Mua trả góp trực tiếp tại cửa hàng bằng thẻ tín dụng

• Bước 1: Đến các cửa hàng, đơn vị có chấp nhận thẻ tín dụng bạn đang dùng
• Bước 2: Chọn sản phẩm bạn muốn mua trả góp
• Bước 3: Đăng ký tham gia chương trình trả góp thẻ tín dụng

Khi hoàn thành các bước trên, nếu đầy đủ và hợp lệ, bạn sẽ được xác nhận trả góp và cần ký hợp đồng trả góp. Sau khi ký hợp đồng, bạn sẽ nhận được sản phẩm và bắt đầu trả góp hàng tháng theo thỏa thuận đã ký kết.

Nếu cửa hàng có chương trình mua xe trả góp lãi suất thấp (hoặc 0%) thì lúc này khả năng cao cửa hàng sẽ tự làm thủ tục chuyển đổi với ngân hàng, người mua sẽ không cần liên hệ ngân hàng.

Tuy nhiên, nếu cửa hàng không có chương trình liên kết ngân hàng mua xe trả góp lãi suất thấp, thì bạn cần làm theo các bước sau đây:

• Gọi hotline ngân hàng thông báo giao dịch vừa thực hiện.
• Đề nghị ngân hàng chuyển đổi giao dịch đó thành trả góp.
• Ngân hàng sẽ tư vấn lãi suất (thường từ 1% trở lên), phí chuyển đổi thu 1 lần, thời gian trả góp (3,6,9,12 tháng).
• Xác nhận số tháng trả góp với ngân hàng là xong.

Mua trả góp bằng thẻ tín dụng trực tuyến (online)

• Bước 1: Truy cập vào trang web của cửa hàng hoặc nhà bán lẻ mà bạn muốn mua sản phẩm.
• Bước 2: Chọn sản phẩm bạn muốn mua và thêm vào giỏ hàng.
• Bước 3: Tại trang thanh toán, chọn phương thức trả góp qua thẻ tín dụng và điền thông tin cần thiết như số thẻ, thời hạn, mã bảo mật,…
• Bước 4: Xác nhận thông tin thanh toán và chờ đợi hệ thống xử lý đơn hàng.
• Bước 5: Nếu thông tin thanh toán được xác nhận thành công, sản phẩm sẽ được giao đến địa chỉ của bạn và các khoản thanh toán sẽ được trừ vào tài khoản thẻ tín dụng của bạn hàng tháng.

Điều kiện mua trả góp qua thẻ tín dụng

• Bạn là chủ thẻ chính và thẻ của bạn còn đang trong trạng thái hoạt động
• Thời gian hiệu lực còn lại của thẻ lớn hơn hoặc bằng kỳ hạn đăng ký mua hàng trả góp
• Giá trị các giao dịch trả góp của bạn từ 2 hoặc 3 triệu đồng trở lên (tùy quy định của từng ngân hàng, nhưng thông thường hầu hết sẽ từ 3 triệu đồng trở lên)
• Bạn không có dư nợ quá hạn tại thời điểm đăng ký trả góp
• Tổng số tiền giao dịch trả góp, phí và lãi suất phát sinh không vượt quá hạn mức tín dụng còn lại của thẻ tại thời điểm đăng ký trả góp
• Thẻ phải đăng ký chức năng thanh toán trực tuyến với Ngân hàng (nếu bạn mua hàng online)
• Sản phẩm/dịch vụ được thanh toán nằm trong danh sách sản phẩm, dịch vụ được đăng ký chương trình trả góp theo thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành thẻ và đối tác

Các trường hợp không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ

Dưới đây là những trường hợp không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ Trả góp qua thẻ tín dụng:

• Không có thẻ tín dụng có hỗ trợ Trả góp.
• Không đạt yêu cầu về độ tuổi, thu nhập hoặc khả năng thanh toán.
• Thông tin đăng ký không chính xác hoặc không đầy đủ.
• Nợ xấu hoặc chưa thanh toán các khoản nợ trước đó.
• Số tiền muốn trả góp vượt quá hạn mức được cấp của thẻ tín dụng.
• Thời hạn sử dụng thẻ tín dụng sắp hết hạn.
• Không đáp ứng được các yêu cầu khác của ngân hàng cấp thẻ tín dụng.

Lưu ý rằng những trường hợp này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng dịch vụ Trả góp cụ thể. Vì vậy, để biết thêm chi tiết về các trường hợp không đủ điều kiện, bạn cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng hoặc nhà cung cấp

Mua trả góp bằng thẻ tín dụng 0% lãi suất

Các chương trình trả góp không lãi suất do các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp cho phép trả mức giá tương tự như trả trước bằng tiền mặt. Khi đó, chủ thẻ cần thực hiện thanh toán theo định kỳ (instalment plan) cho tổ chức phát hành thẻ. Điều này có nghĩa là:

• Bạn sẽ cần tiếp tục thanh toán các khoản trả góp hàng tháng ngay cả khi người bán ngừng hoạt động
• Mặc dù bản thân gói trả góp là miễn lãi, nhưng nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn sẽ phải chịu phí lãi suất thẻ tín dụng
• Bạn không thể hủy thẻ cho đến khi bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán
• Có thể không được phép hoàn lại tiền hoặc trao đổi sau khi ngân hàng phê duyệt gói trả góp
• Bạn có thể phải trả phí phạt nếu quyết định không tham gia gói trả góp hàng tháng và trả sớm hơn
• Phần trả góp chưa thanh toán được tính là khoản nợ đứng tên bạn

Cần lưu ý rằng, về bản chất đây cũng vẫn là khoản vay nợ với tổ chức tín dụng và nó sẽ phát sinh phí, lãi suất nếu không thanh toán đúng hạn hoặc theo cam kết. Nếu bạn đã có kế hoạch trả góp, hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi cam kết với một kế hoạch khác. Các khoản thanh toán trả góp chồng chéo có thể nhanh chóng tăng lên và ảnh hưởng đến dòng tiền hàng tháng của bạn.

Lãi suất và phí dịch vụ của trả góp qua thẻ tín dụng

Phí chuyển đổi trả góp thẻ tín dụng

Phí chuyển đổi trả góp là mức phí bạn sẽ phải trả cho ngân hàng khi mua trả góp. Khi sản phẩm muốn mua có giá trị lớn và bạn không thể thanh toán hết một lần thì hình thức mua hàng trả góp sẽ rất phù hợp cho bạn. Nếu mua hàng trả góp bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ được tính lãi suất 0% tại nhiều cửa hàng có liên kết với ngân hàng. Tuy nhiên, bạn sẽ mất phí chuyển đổi trả góp.

Mức phí chuyển đổi này sẽ tương đương với số tiền lãi. Trong một số trường hợp, số tiền này còn cao hơn so với lãi suất. Mức phí này sẽ được tính dựa trên giá trị món hàng. Đây là khoản tiền bắt buộc mà khách hàng phải trả cho ngân hàng.

Khách hàng chỉ thực sự được hưởng 0% lãi suất nếu đáp ứng 2 điều kiện sau đây:

• Đơn vị bán hàng có liên kết với ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đang sử dụng.
• Hai bên có thỏa thuận không tính phí chuyển đổi trả góp.

Khi 2 điều kiện nói trên được đáp ứng, khách hàng sẽ được trả góp với lãi suất 0%, không trả phí chuyển đổi trả góp. Công thức tính phí chuyển đổi trả góp 0%. Ở các đơn vị trả góp với lãi 0%, nhưng không miễn phí chuyển đổi. Thì khách hàng phải thanh toán thêm phí này, tuỳ theo ngân hàng mà mức phí sẽ khác nhau. Công thức tính như sau:

Phí chuyển đổi trả góp = Giá trị trả góp x Tỷ lệ phí áp dụng cho thời hạn trả góp tương ứng

(Tỷ lệ phí có thể thay đổi theo biểu phí do Ngân hàng thông báo từng thời kỳ)

Ví dụ: Bạn mua 1 chiếc xe máy trả góp giá 24 triệu đồng bằng thẻ tín dụng ngân hàng hỗ trợ trả góp 0% qua thẻ tín dụng, mức phí chuyển đổi được tính như sau: 

Kỳ hạn trả góp	Phí chuyển đổi	Tiền phải trả mỗi tháng	Tổng phải trả	Chênh lệch so với tiền gốc
6 tháng	0%	4.000.000	4.000.000 VNĐ x 6 = 24.000.000 VNĐ	Không chênh lệch
9 tháng	3,7%	2.666.66	2.666.667 VNĐ x 9 + 888.000 VNĐ = 24.888.000 VNĐ	888.000 VNĐ
12 tháng	4,8%	2.000.000	2.000.000 VNĐ x 12 + 1.152.000 VNĐ = 25.152.000 VN	1.152.000 VNĐ

Lãi suất mua trả góp qua thẻ tín dụng

Bên cạnh hình thức trả góp 0%, nhiều ngân hàng vẫn hỗ trợ khách hàng trả góp với hóa đơn trên 3 triệu nhưng có tính lãi suất và kỳ hạn trả lên tới 24 tháng. Điều này có nghĩa là khoản phí chuyển đổi có thể được miễn trừ nhưng chủ thẻ cần phải trả lãi suất trên dư nợ gốc như một khoản vay vốn ngân hàng thông thường.

Ví dụ: Khi mua xe máy trị giá 24 triệu. Thì phí chuyển đổi trả góp được tính như sau:

• Nếu trả góp trong 6 tháng, ngân hàng sẽ không tính phí chuyển đổi trả góp. Tuy nhiên bạn sẽ phải trả khoản lãi suất 12%/năm tức 1.440.000 VNĐ/6 tháng. Tổng số tiền bạn phải trả ngân hàng là 25.440.000 VNĐ.
• Nếu trả góp trong 9 tháng, bạn sẽ mất phí theo quy định là 3,7% giá trị đơn hàng. Số tiền phí chuyển đổi bạn sẽ phải thanh toán cho ngân hàng là: 24.000.000 x 3,7% = 888.000 VNĐ. Ngoài ra, phần lãi suất trả góp phải nộp là 18%/năm hay 3.240.000 VNĐ/9 tháng. Tổng số tiền phải trả là 28.128.000 VNĐ sau 9 tháng.

Kinh nghiệm khi trả góp qua thẻ tín dụng

Những khoản chi tiêu nhỏ góp lại có thể tạo ra áp lực tài chính dẫn đến việc không trả nợ đúng hạn và hậu quả là số tiền phải trả lớn hơn so với số tiền dự kiến chi ra ban đầu. Các chương trình mua trả góp 0% lãi suất và không phát sinh chi phí chỉ khi các khoản thanh toán được thực hiện đầy đủ và đúng hạn.

Cẩm nang sử dụng thẻ tín dụng

Để trả góp qua thẻ tín dụng một cách hiệu quả, bạn nên lưu ý một số kinh nghiệm sau:

• So sánh và lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp: Bạn nên tìm hiểu kỹ các chương trình trả góp của các thẻ tín dụng và so sánh chúng để chọn lựa thẻ có lãi suất và phí dịch vụ thấp nhất.
• Kiểm tra tình trạng tài chính của bạn: Trước khi quyết định trả góp, bạn nên xem xét kỹ khả năng tài chính của mình để đảm bảo có đủ khả năng trả tiền hàng tháng.
• Tính toán chi phí trả góp: Bạn nên tính toán chi phí tổng cộng của khoản mua hàng trả góp bao gồm cả lãi suất và phí dịch vụ để đưa ra quyết định đúng đắn.
• Chỉ mua hàng thiết yếu: Bạn nên hạn chế mua những thứ không cần thiết trên thẻ tín dụng và chỉ mua những món hàng thiết yếu.
• Thanh toán đúng hạn: Bạn nên thanh toán đầy đủ số tiền hàng tháng vào đúng hạn để tránh phí trễ hạn và ảnh hưởng đến hạng tín dụng của bạn.
• Theo dõi tình trạng thẻ tín dụng: Bạn nên thường xuyên kiểm tra số dư trên thẻ tín dụng của mình để đảm bảo không bị trừ tiền quá mức hoặc bị lỗi hệ thống.
• Tận dụng các chương trình khuyến mãi: Bạn nên theo dõi các chương trình khuyến mãi của thẻ tín dụng để tiết kiệm chi phí trả góp và mua sắm thông minh hơn.

Thường thì sẽ mất ít nhất 3 ngày để chuyển đổi giao dịch thanh toán cà thẻ thành trả góp thành công. Do đó, hãy chịu khó theo dõi để kịp thời liên hệ ngân hàng hoặc cửa hàng khi gần tới ngày lên sao kê mà giao dịch đó vẫn chưa chuyển trả góp thành công.

Nên cà thẻ mua xe trả góp trước ngày lên sao kê tối thiểu 7 ngày để đảm bảo có đủ khoảng thời gian theo dõi khoản thanh toán đó chuyển thành trả góp thành công. Vì nếu giao dịch đã lên sao kê rồi thì rất khó, hầu như là không thể nào chuyển thành trả góp kịp nữa, lúc này khả năng cao bạn phải thanh toán 100% giá trị khoản tiền vừa cà vừa rồi. Chẳng hạn, ngày chốt sao kê thẻ tín dụng của ban là ngày 22 hàng tháng, tôi khuyên bạn nên cà thẻ mua xe trả góp trước ngày 15 của tháng đó sẽ an tâm hơn

Tham khảo: Kế hoạch trả nợ tín dụng thông minh trong 7 bước đơn giản

Câu hỏi thường gặp khi mua trả góp qua thẻ tín dụng